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買了多份保險，應(yīng)該如何理賠？
保險正確的配置過程并不是一步到位的，而是一個不斷補充的過程。隨著大眾保險意識的逐漸提升，很多人都會為自己和家人配置保險，甚至?xí)蝗伺渲枚喾荼ｋU。于是個人就會有不只一份保單，那么一個很頭疼的問題就擺在了大家面前：
保險可以疊加理賠嗎？多份保險如何進(jìn)行理賠？
今天保險君就來和大家聊聊多張保單賠付的問題。
一、哪些保險可以疊加賠付？
我們將理賠方式不同的保險條款，簡單分為兩類：
1、給付型條款：符合保險合同所規(guī)定的理賠條件，就可以獲得固定保額的賠付。多家投�？梢岳塾嬂碣r；常見為重疾險、壽險、住院津貼和意外險身故/殘疾賠付。
2、報銷型條款：根據(jù)被保險人實際發(fā)生的費用支出，進(jìn)行報銷性賠付，所有保單的報銷金額不能大于總花費金額（縱使你買了1000份）；常見為各類醫(yī)療保險。
二、意外險如何多家理賠？
模擬案例
2020年4月2日中午，小明和朋友環(huán)海南島的路上突發(fā)意外事故，過彎道車速過快摔車，后背部被地面碎石嚴(yán)重挫傷。當(dāng)時被緊急送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院治療，后轉(zhuǎn)院回到常住地上海治療。
經(jīng)過20多天的治療后，最終小明被診斷為：意外摔傷胸椎導(dǎo)致胸椎以下完全性截癱（肌力小于等于2級）
從4月份出險至今，刨除社保報銷部分，小明累計意外醫(yī)療未報銷部分為8萬元。因為小明比較有保障意識，所以愛好運動的他，早在2019年就為自己投保了：“戶外無憂”全年運動保險計劃（含個人責(zé)任）黃金計劃（下文稱：保險1 承保公司：中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司）。
在此次出行環(huán)海南島之前，他還為自己投保了：美騎“行天下”境內(nèi)旅行保障 鉆石計劃（下文稱：保險2 承保公司：中意財產(chǎn)保險有限公司 ）。
1、給付型條款
（1）殘疾等級判定：小明被診斷為胸椎以下完全性截癱（肌力小于等于2級），符合傷殘等級中的二級殘疾，對應(yīng)的傷殘保險條款賠付比例為90%；
（2）住院治療天數(shù)：25天；
保險1
意外身故/傷殘：20萬元*90%=18萬元
意外住院津貼：50元/天*25天=1250元
保險2
意外身故/傷殘：80萬元*90%=72萬元
意外住院津貼：100元/天*25天=2500元
2、報銷型條款
治療費用統(tǒng)計：意外醫(yī)療剩余未報銷部分為8萬元，其中5000元為自費藥/自費治療項目。
保險1
意外醫(yī)療：（（8萬-5000元）-100元免賠額）*100%=74900元
保險1意外醫(yī)療最高保額為4萬元，74900元超過了最高額度，所以保險1意外醫(yī)療部分報銷4萬元；
保險2
意外醫(yī)療：（（8萬-5000元-4萬元）-100元免賠額）*100%=34900元
保險2意外醫(yī)療最高保額為6萬元，可報銷部分為34900元，未超過最高額度，所以保險2意外醫(yī)療部分報銷34900元。
小明的總保險賠款=18萬+1250元+72萬+2500元+4萬+34900元=978650元
案件簡析
由上面的計算方式可以看到，傷殘以及住院津貼部分是兩家保險都要賠的，只要符合標(biāo)準(zhǔn)，都要按照對應(yīng)比例賠付。醫(yī)療部分是報銷的方式，當(dāng)一家保險額度不夠，報銷不完時，就由下一家保險繼續(xù)報銷剩余部分。所以有兩份保險的話，在發(fā)生嚴(yán)重事故的時候能發(fā)揮大作用。
三、購買多份保險的注意事項
1、如果要買一份以上的保險，注意別在同一家保險公司買，因為在同家公司買多份，僅賠付保險產(chǎn)品的最高保額，不會多賠，所以買保險的時候要買不同保險公司的產(chǎn)品！就像上述的保險1和保險2，分別是“太平洋保險公司”和“中意財產(chǎn)保險公司”的產(chǎn)品，可以獲得多家賠付；
2、年險一般會有出行天數(shù)的限制，比如“美騎‘戶外無憂’全年運動保險計劃（含個人責(zé)任） 黃金計劃”單次旅行每次最長期限為60天，超過60天發(fā)生的意外事故就不承擔(dān)保險責(zé)任了。所以如果有長途出行計劃，要提前算一下大概要花多長時間，保險是否覆蓋到。
保險的本質(zhì)就是一個轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的工具。如果因為不斷地補充保障，或因為需要高保額而購買了多份保單，那么自然就會為了多份保單理賠而操心。希望這篇文章能為大家有效地緩解這部分焦慮，當(dāng)然也希望今天分享的理賠知識，大家永遠(yuǎn)不會用到~
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本文涉及到的相關(guān)保險產(chǎn)品，供大家參考：
美騎“戶外無憂”全年運動保險計劃（含個人責(zé)任）太平洋保險
承保：自行車、登山、露營、自駕車旅行、游泳、潛水、皮劃艇、速降、越野跑等三十余項戶外運動；提供意外傷害、意外醫(yī)療等保障，特別承保個人第三者責(zé)任，讓戶外運動無后顧之憂
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“行天下”境內(nèi)旅行保障計劃 鉆石計劃
80萬保額，6萬醫(yī)療；承保海拔6000米以下的川藏線、環(huán)青海湖、環(huán)海南島等主流騎行路線的騎行旅行、徒步旅行中的高風(fēng)險運動。
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直達(dá)
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大家都說
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美騎保險-小惠 2020-06-05 08:51
一直在找保險公司定制，但是風(fēng)險太大而且難判斷風(fēng)險形成原因，所以一直沒有弄下來。
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